Законе об осаго 40

Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;

е) транспортных средств, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона, для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).

6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

7. Обязанность по страхованию гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям, исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 4 Закона об ОСАГО

1. Комментируемая статья устанавливает юридическую обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств на условиях и в порядке, установленных данным Законом и в соответствии с ним.

Следует отметить, что она неоднократно оспаривалась в Конституционном Суде РФ со ссылкой на несоответствие положений комментируемого Закона Конституции РФ (ст. 2, ч. 1 ст. 8, ст. ст. 18, 19, ч. 1 ст. 27, ч. 1 ст. 34, ч. ч. 1 и 2 ст. 35, ч. 1 ст. 45, ч. ч. 2 и 3 ст. 55, ч. 3 ст. 56 и ст. 57) и ГК РФ. В качестве аргументов отмечалось следующее:

1) всеобщая обязанность по страхованию риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств (под угрозой применения к ним мер административно-правовой ответственности и при наличии запрета использования транспортных средств в случае неисполнения данной обязанности) является ограничением права владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом, права свободно использовать его для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности, а также нарушением конституционного принципа недопустимости издания законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина. Однако Конституционный Суд РФ иначе расставил приоритеты правовой защиты, обратив внимание на то, что установление обязательности страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств федеральным законом обусловлено конституционно закрепленным требованием особой защиты таких значимых для всего общества неотчуждаемых благ, как жизнь и здоровье человека, охрана его имущества (ст. ст. 2, 20, 41 и 45 Конституции РФ). Соответственно, при определении направленности правового регулирования отношений, возникающих в процессе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, надлежит — исходя из конституционного принципа равенства и тесно связанного с ним конституционного принципа справедливости — предусматривать специальные правовые гарантии защиты прав потерпевшего, которые должны быть адекватны правовой природе и целям страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также характеру соответствующих правоотношений;

2) нормы комментируемого Закона не соответствуют ГК РФ в части реализации принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), а также принципа добровольности личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В ответ на это Конституционный Суд РФ отметил, что возложение обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед ними за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927) согласуется с правилом ст. 421 «Свобода договора», в соответствии с которой понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена самим ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством;

3) ГК РФ регламентирует вопросы возмещения вреда, причиненного транспортным средством как источником повышенной опасности (ст. ст. 1079, 1083), но, как было отмечено Конституционным Судом РФ, особенности правовой природы договора обязательного страхования как договора в пользу третьего лица — потерпевшего, позволяющие отграничить его от сходного по последствиям (возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего), но отличающегося по другим основаниям обязательства вследствие причинения вреда (деликтное обязательство), в силу ст. 2, ч. 1 ст. 17, ст. 18, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 55 и п. «о» ст. 71 Конституции РФ требуют от законодателя установления соответствующих, более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами, условий реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения;

4) плата за обязательное страхование в виде страховой премии, обладающая всеми признаками налога, не будучи предусмотренной НК РФ, является незаконно установленным сбором, который к тому же не учитывает прожиточный минимум и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств. Конституционный Суд РФ в связи с этим обратил внимание на то, что страховая премия, представляющая собой плату за оказание страховщиком — организацией, занимающейся предпринимательской деятельностью, услуги (страхование), т.е. эквивалентную, возмездно-индивидуальную цену договора, имеет гражданско-правовую, а не налоговую природу. Тот факт, что нарушение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности влечет ответственность, предусмотренную КоАП РФ (ч. 1 ст. 12.3 и ч. 2 ст. 12.37), не является основанием для признания страховой премии, уплачиваемой за страхование, налоговым или иным фискальным платежом, а лишь подтверждает специфику самого института обязательного страхования гражданской ответственности, имеющего общезначимые (публичные) цели и основывающегося на приоритетности охраны жизни, здоровья и имущества потерпевших. Сам же размер страховой премии определяется на основе экономически обоснованных страховых тарифов и предельных уровней их изменения;

5) установление фиксированных страховых сумм не гарантирует владельцам транспортных средств полное возмещение ущерба при наступлении страхового случая. По мнению Конституционного Суда РФ, возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу лиц, которым может быть причинен вред, и закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение вреда в пределах, установленных законом, федеральный законодатель реализует одну из функций Российской Федерации как социального правового государства, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ст. ст. 1 и 7 Конституции РФ), что было бы в недостаточной степени обеспечено при отсутствии адекватного механизма защиты прав потерпевших, отвечающего современному уровню развития количественных и технических показателей транспортных средств, многократно увеличивающих их общественную опасность;

6) обязанность по страхованию гражданской ответственности установлена в отношении каждого транспортного средства в отдельности при том, что одновременное использование одним лицом нескольких транспортных средств объективно невозможно. Однако, по мнению Конституционного Суда РФ, обязанность страхования риска гражданской ответственности применительно к каждому транспортному средству, независимо от их общего количества у одного владельца, не означает умножение бремени содержания имущества, поскольку риск ответственности связывается законодателем не только с владельцем транспортного средства, но и с владением и пользованием каждым транспортным средством как самостоятельным источником повышенной опасности, обладающим собственными техническими характеристиками и отличающимся от других транспортных средств, что влияет на вероятность наступления страхового случая. В то же время данная позиция была отмечена как малоубедительная в Особом мнении судьи Конституционного Суда РФ А.Л. Кононова.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности возлагается на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, установленных п. п. 3 и 4 комментируемой статьи. При этом для владельцев транспортных средств, имеющих место жительства (место нахождения) на территории Республики Крым или на территории города федерального значения Севастополя, в отношении транспортных средств, зарегистрированных на указанных территориях в соответствии с законодательством Украины, исполнение этой обязанности было отложено до 1 января 2015 г..

2. Для выполнения обязанности по страхованию гражданином своей гражданской ответственности до регистрации транспортного средства комментируемым Законом установлен десятидневный срок, который начинает течь с момента возникновения права владения транспортным средством. При этом остается неопределенность относительно наличия права управления транспортным средством до истечения указанного срока. Согласно позиции Верховного Суда РФ до истечения указанного срока водитель такого транспортного средства имеет право управлять им без соответствующего страхового полиса, что непосредственно вытекает из оспариваемой нормы Правил дорожного движения, предусматривающей обязанность водителя иметь при себе данный страховой полис лишь в случаях, установленных федеральным законом (см. решение Верховного Суда РФ от 17 апреля 2012 г. N АКПИ12-205 «Об отказе в удовлетворении заявления об оспаривании пунктов 1.2, 2.1.1, 2.3.2, 4.3, 11.4, 14.1, 17.2, 17.3 Правил дорожного движения Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090»). Очевидно, что в случае ДТП вопрос об ответственности такого лица будет решаться в общем порядке, установленном ГК РФ. В то же время существует и иная позиция судов, согласно которой обязанность владельца транспортного средства застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им, не предполагает права управления транспортным средством до выполнения указанной обязанности (см. Постановление Архангельского областного суда от 21 февраля 2013 г. N 4а-60, решение Волгоградского областного суда от 23 ноября 2011 г. по делу N 07р-726/11). В качестве обоснования правомерности управления транспортным средством в таких случаях не признается и тот факт, что оно осуществлялось с целью предоставления транспортного средства для осмотра, поскольку для заключения договора ОСАГО страхователь представляет страховщику лишь необходимые документы. Осмотр же транспортного средства страховщик вправе произвести по месту жительства страхователя, если иное не вытекает из соглашения сторон.

Ознакомьтесь так же:  Получить выписку из единого государственного реестра

3. Закон устанавливает несколько категорий транспортных средств, обладание которыми освобождает владельцев от обязанности застраховать свою ответственность:

а) транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч, поскольку обоснованно считается, что при таких технических параметрах транспортное средство вполне подконтрольно водителю, а следовательно, исключаются риски причинения вреда при соблюдении Правил дорожного движения;

б) транспортные средства, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории России, то есть предполагается, что они вообще не могут появиться на дороге и стать причиной ДТП. В соответствии с п. 3 ст. 15 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения», а также Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, допуск транспортных средств, предназначенных для участия в дорожном движении на территории России, осуществляется ГИБДД МВД РФ, органами Гостехнадзора или военными автомобильными инспекциями путем регистрации транспортных средств и выдачи соответствующих документов. Как следует из Постановления Правительства РФ от 12 августа 1994 г. N 938 «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации», она осуществляется в отношении автомототранспортных средств, тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин с рабочим объемом двигателя внутреннего сгорания более 50 куб. см или максимальной мощностью электродвигателя более 4 кВт, а также прицепов к ним, принадлежащих юридическим и физическим лицам. Таким образом, договор страхования не заключается с владельцами транспортных средств, не соответствующих данным характеристикам;

в) транспортные средства Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов. Таким образом, требование о страховании не затрагивает объекты, которые в силу своего целевого назначения не могут быть вовлечены в дорожное движение;

г) транспортные средства, зарегистрированные в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования. Основанием для этого является общее правило о недопустимости двойного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом. С 1 января 2009 г. Российская Федерация стала участником международной системы обязательного страхования владельцев транспортных средств «Green Card» («Зеленая карта»), основанной на принципе заключения двусторонних соглашений между национальными страховыми бюро о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов. В настоящее время она объединяет 45 государств (все европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран). При отсутствии «Зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Международные страховые системы существуют и в африканских странах — «Розовая карта», «Коричневая карта», а также в арабских странах (Соглашение объединяет 19 стран Азии и Африки) — «Оранжевая карта». Некоторые из этих стран одновременно являются и членами системы «Зеленая карта»;

д) принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям. Несмотря на то что согласно Правилам дорожного движения прицеп фактически рассматривается как самостоятельное транспортное средство, не оборудованное двигателем и предназначенное для движения в составе с механическим транспортным средством, суды делают вывод о том, что прицеп является составной частью легкового автомобиля и его использование отдельно от этого транспортного средства невозможно, следовательно, признать прицеп самостоятельным транспортным средством в подобной ситуации не представляется возможным (см. Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 13 мая 2014 г. N 18АП-3307/14). Они исходят из того, что действия водителя по управлению автомобилем распространяются и на прицеп и нарушение Правил дорожного движения при управлении автомобилем может привести к причинению вреда не только самим автомобилем, но и прицепом к нему. Из этого некоторыми судами делается вывод о том, что объектом страхования являются в совокупности легковой автомобиль и используемое при его эксплуатации приспособление, предназначенное для движения в составе с данным автомобилем (см. Постановление Белгородского областного суда от 5 июля 2012 г. N Г-44-33). Соответственно, поскольку владельцем автомобиля с прицепом выполнена обязанность по страхованию гражданской ответственности, обязанность страхового общества произвести страховую выплату возникает по страховому полису застрахованного транспортного средства (см. Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 5 апреля 2012 г. по делу N 33-2864/2012). Наряду с этим существует мнение о том, что вывод о презумпции распространения страхового покрытия на вред, причиненный прицепом легкового автомобиля, при страховании автогражданской ответственности владельца такого автомобиля по мотивам того, что использование прицепа возможно только в сцепке с ним, основан на неверном толковании закона (см. Апелляционное определение СК Пензенского областного суда от 29 мая 2012 г. N 33-1178). Вследствие этого, по мнению судов, обязанность возмещения причиненного вреда ложится непосредственно на владельца такого прицепа, кроме случаев, когда ответственность была застрахована им в добровольном порядке в соответствии с п. 5 комментируемой статьи.

В настоящее время эта проблема фактически разрешается путем указания в договоре условия об использовании транспортного средства с прицепом и применения специального коэффициента КПр, который при использовании прицепа к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам составляет 1,16. Транспортные средства с прицепом, принадлежащие физическим лицам, судя по всему, отнесены Банком России к категории «Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств», для которых установлен коэффициент 1;

е) транспортные средства, не имеющие колесных движителей (транспортные средства, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепы к ним не подлежат страхованию ввиду низкой вероятности включения их в дорожное движение и, как правило, достаточно низкой скорости их перемещения, что существенно снижает риск наступления страхового случая и возможность причинения значительного вреда, для покрытия которого потребуются дополнительные гарантии, установленные комментируемым Законом.

4. Согласно комментируемому Закону владелец транспортного средства не обязан страховать свою гражданскую ответственность, если риск причинения им вреда при управлении конкретным транспортным средством уже застрахован в соответствии с Законом иным лицом. Речь в данном случае идет о лицах, допущенных к управлению транспортным средством по волеизъявлению его владельца, в том числе нашедшему свое выражение в гражданско-правовом договоре (аренды, ссуды, поручения).

5. Законом предусмотрена возможность дополнительного добровольного страхования владельцем транспортного средства своей гражданской ответственности, которая может реализовываться:

1) на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения причиненного вреда. При этом очевидно, что если имеет место страховой случай по договору об ОСАГО, то он же является страховым случаем и по договору ДСАГО и отдельного доказывания не требует (см. Определение Рязанского областного суда от 28 марта 2012 г. N 33-299). Соответственно, при страховании гражданской ответственности в порядке обязательного и добровольного страхования в пользу потерпевшего сумма страхового возмещения, превышающая сумму страхового возмещения по договору ОСАГО, подлежит взысканию со страховщика по договору добровольного страхования в пользу потерпевшего. При этом договор может содержать условие о безусловной франшизе в размере страховых сумм, установленных законодательством по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое, по мнению некоторых судебных инстанций, означает, что при наступлении страхового случая страховая выплата по полису ДСАГО составляет размер убытка за исключением страховой суммы, выплаченной по полису ОСАГО, и не может однозначно расцениваться как сумма, равная максимальному размеру страховой выплаты (см. Постановление ФАС Московского округа от 12 марта 2014 г. N Ф05-1946/14 по делу N А41-16880/2013);

2) на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

6. Законодатель устанавливает два негативных последствия несоблюдения владельцем транспортного средства обязанности страхования риска своей ответственности:

1) самостоятельное возмещение причиненного вреда по правилам, установленным ГК РФ. Дополнительной гарантией защиты прав потерпевшего в данном случае является то, что размер такого возмещения не может быть менее размера, определяемого законом для механизма обязательного страхования ответственности;

2) административная ответственность в соответствии с п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ, предусматривающей наложение штрафа в размере восьмисот рублей за неисполнение установленной законом обязанности по страхованию гражданской ответственности.

7. Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ комментируемая статья была дополнена п. 7, который позволил разрешить проблемы, возникающие при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов к транспортным средствам. До ее введения возникал принципиальный вопрос, по какому из договоров страхования (заключенному в отношении грузового автомобиля или прицепа к нему) должно производиться возмещение, что порождало необходимость разграничения случаев, когда вред имуществу потерпевшего был причинен хотя и в процессе совместного следования по дороге с основным транспортным средством, но в связи с самостоятельным воздействием прицепа (полуприцепа) на имущество потерпевшего, а также когда повреждения другого автомобиля были причинены хотя и в связи с соприкосновением с прицепом, но в результате действий водителя автомобиля (см. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 16 сентября 2011 г. N Ф07-7961/11 по делу N А56-63577/2010).

В настоящее время предусматривается заключение единого договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему, информация о чем вносится в страховой полис ОСАГО.

Закон об ОСАГО в последней редакции

Законодательство регулирует страхование гражданской ответственности отдельным регламентом. Федеральный закон под номером 40 был принят в апреле 2002 года, однако вступил в силу лишь через год. С момента его принятия закон претерпел ряд изменений, которые требуют отдельного рассмотрения.

Описание закона

ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” структурно состоит из шести основных глав. Разделение призвано сгруппировать статьи закона по основным вопросам:

  • установление общих понятий и положений ОСАГО, указание на принципы, которые легли в основу принятия ФЗ 40;
  • условия гражданского автострахования, порядок его осуществления;
  • выплаты компенсаций по страховке ОСАГО;
  • регулирование деятельности страховых фирм.

Назначение закона сводится к установлению обязательного автострахования и получения полиса ОСАГО. Цель ФЗ — защита прав пострадавших и выплата им возмещения нанесенного ущерба за счет страхования по ОСАГО.

Закон вступил в силу 1 июля 2003 года. Последние изменения приходятся на 28 марта 2017 года. Их принятие регламентируется ФЗ 49, вносящим изменения в Закон об ОСАГО. Большинство поправок вступило в силу 28 апреля, однако изменения пункта 12 статьи 1 актуальны лишь с 25 сентября 2017.

А вы знаете какие изменения претерпел ФЗ 28 о гражданской обороне? Последняя редакция тут:

Последние изменения в Законе об ОСАГО

Последние изменения Закона об ОСАГО по ФЗ 49 призваны урегулировать следующие аспекты:

  • ранее страховщик обязывался провести анализ повреждений транспортного в течение 5 дней с момента предоставления его к экспертизе, последние изменения в законе оставили указанный срок, но установили его отсчет на момент подачи заявления о ДТП страховщику ОСАГО;
  • была упразднена возможность проведения независимой экспертизы, соответствующие документы потеряли юридическую силу;
  • был увеличен период, в течение которого по закону ФЗ 40 подаются претензии к страховщику по ОСАГО, теперь он составляет 10 дней;
  • с начала сентября 2017 период страхования по полису ОСАГО не может быть меньше одного года;
  • денежное возмещение ущерба не выплачивается пострадавшему, а перечисляется ремонтным компаниям, с которыми у страховщика заключен соответствующий договор;
  • до 100 тыс. рублей увеличен лимит страховой суммы по Европротоколу;
  • приобрести полис ОСАГО с 2017 года допускается через интернет;
  • вступает в силу право регрессии — если страховщик докажет умышленное нанесение вреда виновником ДТП, то с последнего по закону ФЗ 40 будет взыскана полная или частичная сумма страховки.
Ознакомьтесь так же:  Договор лизинга налог на имущество

Последние изменения в ФЗ 40 по ОСАГО вызвали ряд вопросов по трактовке и регламентированию отдельных моментов:

  • низкий уровень ответственности страховых компаний в выплатах по полисам ОСАГО, отсутствие регулирования соответствующих механизмов воздействия;
  • определенные положения размыты в формулировках, допускают двоякую трактовку;
  • как следствие неточностей Закона об ОСАГО — отсутствие адекватных решений при судебном рассмотрении отдельных моментов;
  • не регулируется вопрос о поддельных полисах ОСАГО;
  • в отдельных ситуациях пострадавший, несмотря на наличие ОСАГО у виновника ДТП, вынужден доплачивать за ремонт транспортного средства.

Текущую редакцию ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” можно рассмотреть на примере отдельных статей.

Первая статья ФЗ 40 согласно последним поправкам претерпела ряд изменений:

  • в восьмом абзаце формулировка “(осуществить страховую выплату)” была заменена на “(осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства)”;
  • в одиннадцатом, тринадцатом и четырнадцатом абзацах формулировки “страховые выплаты” меняются на “страховые возмещения”;
  • в шестнадцатом абзаце формулировка «на выбранной потерпевшим по согласованию со страховщиком станции технического обслуживания из числа станций технического обслуживания, с которыми страховщиком заключены договоры, устанавливающие обязанность станции технического обслуживания осуществить восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить такой ремонт в счет страховой выплаты» сокращена до «на определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом станции технического обслуживания«;
  • добавлен дополнительный абзац — «договор на организацию восстановительного ремонта — договор, заключенный между страховщиком и станцией технического обслуживания и устанавливающий в том числе обязанность станции технического обслуживания провести восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства потерпевшего и обязанность страховщика оплатить такой ремонт в счет страхового возмещения в соответствии с настоящим Федеральным законом.«.

Статья 2 ФЗ 40 регулирует систему обязательного автострахования в законодательстве РФ. Предписывается приоритетность положений международных соглашений. Изменения в данное положение не вносились с момента первоначальной редакции.

В статье 4 ФЗ 40 формулировка «страховой выплаты по обязательному страхованию» изменена на «страховых сумм, установленных статьей 7 настоящего Федерального закона,«.

В статье 12 ФЗ 40 также заменены формулировки “страховые выплаты” на “страховые возмещения”. Изменено название положения на «Статья 12. Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда«. 15-ый пункт дополнен тремя подпунктами, регулирующими страховое возмещение нанесенного вреда, требования о проведении ремонтных работ и возможность самостоятельного проведения ремонта потерпевшим с той компанией, с которой у страховщика имеется соответствующий договор.

Статья 17 ФЗ 40 регулирует компенсацию страховых премий по ОСАГО. На 2017 год изменений в данное положение не последовало. Последняя редакция данной статьи была приведена в актуальное состояние в 2008.

Для полного ознакомления с актуальной версией ФЗ 40 об ОСАГО с последними изменениями рекомендуется обратиться к самому документу. Ниже приведены ссылки на скачивание Федеральных законов 40 и 49. Второй документ является тем законом, который содержит список последних изменений в страхование по ОСАГО на 2017 год. Скачать последнюю редакцию “Закона об обязательном страховании” ФЗ 40 можно по актуальной ссылке. ФЗ 49 с изменениями можно скачать здесь.

Статья 11. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая

1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

2. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховом возмещении возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

3. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования.

4. В случае причинения вреда жизни потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются к лицам, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом имеют право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (выгодоприобретатели).

5. Для решения вопроса об осуществлении страхового возмещения страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции, за исключением случая, предусмотренного статьей 11.1 настоящего Федерального закона.

6. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика.

7. Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками. Водители ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений.

8 — 11. Утратили силу с 1 сентября 2014 года. — Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 11 Закона об ОСАГО

1. Комментируемая статья содержит в себе алгоритм действий субъектов правоотношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при наступлении страхового случая. Следует иметь в виду, что причинение вреда жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в первую очередь, влечет за собой возникновение у участников соответствующего ДТП обязанностей:

— по принятию мер, направленных на обеспечение безопасности дорожного движения, предусмотренных Правилами дорожного движения, — в частности, водитель, причастный к ДТП, обязан немедленно остановить (не трогать с места) транспортное средство, включить аварийную сигнализацию и выставить знак аварийной остановки, принять меры по оказанию помощи пострадавшим; на всех участников ДТП распространяется обязанность не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию;

— по уменьшению возможных убытков;

— по установлению и фиксации сведений об очевидцах ДТП.

Содержание и порядок исполнения иных обязанностей, связанных с оформлением ДТП, определяются категорией происшествия (с причинением вреда жизни или здоровью потерпевших либо только имущественного ущерба), наличием или отсутствием разногласий по поводу обстоятельств случившегося, характера и перечня повреждений транспортных средств и иного имущества, объемом имущественных претензий пострадавшей стороны (оказывает влияние на выбор способа оформления ДТП — с участием или без участия уполномоченных сотрудников полиции).

Как следует из абз. 1 п. 1 комментируемой статьи, обязанность сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре ОСАГО, по которому застрахована его гражданская ответственность, страхователь несет только в том случае, если к нему предъявлено соответствующее требование. В то же время п. 3.2 действующих Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П, возлагает данную обязанность на водителя независимо от волеизъявления других участников ДТП, причем речь не только о сведениях, касающихся договора ОСАГО, но также о реквизитах страхового полиса (номере и дате выдачи), наименовании, адресе местонахождения и телефоне страховщика. Указанная норма, таким образом, устанавливает дополнительную гарантию реализации права на страховую выплату для потерпевших (в особенности, не являющихся водителями).

Одним из ключевых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и одновременно являющихся средством уведомления страховщика о таковом, является извещение о ДТП. Бланки извещений о ДТП выдаются страхователю при заключении договора ОСАГО. В п. 3.5 Правил ОСАГО предусмотрено, что водители транспортных средств, причастные к ДТП, заполняют их независимо от оформления документов прибывшими на место ДТП сотрудниками полиции, в том числе независимо от оформления справки о ДТП, протокола об административном происшествии и т.п.

При отсутствии разногласий в обстоятельствах причинения вреда и самого ДТП, характере и перечне видимых повреждений транспортных средств осуществляется совместное заполнение двумя водителями одного бланка извещения. Отдельные бланки извещений о ДТП заполняются водителями в следующих случаях:

— при участии в ДТП более двух транспортных средств;

— при наличии у водителей разногласий в оценке случившегося;

— в случае получения одним из водителей повреждения здоровья или при его гибели (в данном случае извещение о ДТП в отношении данного транспортного средства не заполняется в принципе);

— в связи с отказом одного из водителей от совместного заполнения бланка извещения о ДТП;

— по иным причинам, препятствующим совместному заполнению водителями одного бланка извещения о ДТП.

Законодатель отдельно регламентирует вопросы оформления ДТП, в результате которого причинен вред жизни и здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, и пешеходов. Специфика здесь заключается в том, что:

— сведения о пострадавших пешеходах и пассажирах указываются в извещении о ДТП;

— все участники ДТП несут обязанность сообщить страховщику известные им сведения о пострадавших пешеходах и пассажирах (фамилии, имена, отчества);

— сам страховщик вправе получить информацию о пострадавших пешеходах и пассажирах в подразделении полиции на основании его письменного запроса или запроса, направленного в электронном виде в рамках системы электронного взаимодействия.

Оформление ДТП с обязательным участием сотрудников полиции осуществляется:

— при наличии разногласий об обстоятельствах ДТП, характере и перечне видимых повреждений транспортных средств;

— при отказе от подписания извещения одним из участников ДТП;

— если размер ущерба превышает по предварительной оценке участника ДТП сумму, в пределах которой страховщик осуществляет страховую выплату в случае оформления документов без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (в отношении договоров ОСАГО, заключенных с 1 сентября 2014 г., такой предел вплоть до 30 сентября 2019 г. составляет пятьдесят тысяч рублей; в отношении договоров ОСАГО, заключенных с 1 октября 2014 г., вплоть до 30 сентября 2019 г. данный предел не применяется, если ДТП произошло на территории городов Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Ленинградской области).

Во всех остальных случаях оформление документов о ДТП может производиться без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Особенностями оформления документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции являются:

— обязательное удостоверение обстоятельств ДТП, схемы ДТП, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств подписями обоих водителей;

— обязательная фиксация сведений об обстоятельствах ДТП с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото- или видеосъемка транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, фиксация с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами).

Извещения о ДТП в кратчайший срок, но не позднее пяти рабочих дней после ДТП вручаются или направляются страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность водителя, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло ДТП.

Ознакомьтесь так же:  Сколько стоит экспертиза после дтп

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для потерпевшего-водителя таким уведомлением может считаться направление извещения о ДТП совместно с заявлением о страховой выплате. Извещение о ДТП водителя — причинителя вреда может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе адресу страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, или представителя такого страховщика.

В отношении потерпевших и выгодоприобретателей, намеревающихся воспользоваться правом на страховую выплату, при определении срока извещения о ДТП и подачи заявления о страховой выплате п. 3.9 Правил ОСАГО отсылает к п. п. 3.8 и 3.6 того же документа. Исходя из этого, такой срок составляет не более пяти рабочих дней с момента ДТП, однако следует полагать, что при наличии уважительных причин (травма, причинение вреда в результате гибели водителя или иного участника дорожного движения и т.п.) этот срок может быть увеличен.

2. К числу документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, отнесены:

— заверенная в установленном порядке копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

— документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

— документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;

— согласие органов опеки и попечительства, в случае если выплата страхового возмещения будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;

— справка о ДТП по форме, утвержденной Приказом МВД РФ от 1 апреля 2011 г. N 154, если оформление документов осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;

— извещение о ДТП;

— копия протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации;

— документы, подтверждающие характер и размер причиненного вреда (см. подробнее ст. 12 комментируемого Закона и комментарий к ней).

Представление таких документов для проверки их комплектности по желанию потерпевшего может осуществляться в электронной форме через официальный сайт страховщика в сети Интернет. Однако это не освобождает потерпевшего от необходимости представления страховщику документов о страховой выплате в письменной форме по месту нахождения страховщика или его представителя. Страховщик рассматривает обращения заявителей, отправленные в форме электронных документов, и направляет им ответы на электронные адреса, с которых были получены данные обращения в течение срока, согласованного с заявителем, но не позднее трех рабочих дней со дня их поступления.

Страховая организация ни при каких обстоятельствах не вправе требовать от потерпевшего предоставления документов, не предусмотренных Правилами ОСАГО.

3. Пункт 2 комментируемой статьи содержит в себе алгоритм действий страхователя, к которому в обход страховщика обратились потерпевшие с требованиями о возмещении причиненного вреда. Примечательно, что с момента появления соответствующих положений в комментируемом Законе возникли определенные сложности в их применении, которые потребовали разъяснений со стороны Верховного Суда РФ. В Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2007 г., утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 30 мая 2007 г., было высказано несколько принципиальных положений, имеющих отношение к соответствующим ситуациям, которые сохраняют свою актуальность для современной судебной практики:

— вопрос о возмещении вреда самим лицом, чья ответственность застрахована, решается в зависимости от выраженного им согласия на такое возмещение либо отсутствия такого намерения;

— если страхователь (причинитель вреда) не заявил требование о привлечении к участию в деле страховщика, а выразил намерение возместить причиненный ущерб лично, то суду следует удовлетворить иск на основании общих правил о возмещении вреда, содержащихся в гражданском законодательстве (ст. ст. 1064, 1079 ГК РФ);

— если страхователь возражает против личного возмещения причиненного вреда и к участию в деле привлечен страховщик, суду следует отказать в иске потерпевшему, если он настаивает на возмещении вреда непосредственно страхователем (иными словами, если после привлечения к участию в деле страховщика потерпевший не переадресовал свои требования к страховщику в соответствующей части).

Пример: Ч. обратился в суд с иском к М. о возмещении вреда, причиненного здоровью в результате ДТП. В обоснование иска указывал, что в результате наезда транспортного средства получил телесные повреждения, впоследствии находился на лечении и реабилитации, понес определенные расходы. Полагал, что иск должен быть удовлетворен М. согласно требованиям ст. ст. 15, 1064, 1079 ГК РФ. Ответчик возражал против удовлетворения иска, полагая, что вред должен возмещаться страховой организацией, застраховавшей риск наступления его гражданской ответственности, — ООО «С».

На основании ходатайства М. ООО «С» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика. Истец, однако, от предложенного уточнения исковых требований отказался, настаивал на возмещении вреда М. Решением суда в удовлетворении иска отказано. Суд обратил внимание на то, что в силу требования ст. 1072 ГК РФ возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность, допускается только в части, превышающей размер страховой выплаты. Вышестоящей инстанцией решение оставлено в силе (см. Апелляционное определение Ростовского областного суда от 3 декабря 2014 г. по делу N 33-16092/2014).

Введение безальтернативной процедуры прямого возмещения убытков в отношении ДТП, произошедших со 2 августа 2014 г., а также более ранних, требования по которым не заявлялись страховщикам (см. подробнее ст. 14.1 комментируемого Закона и комментарий к ней), следует полагать, позволяет избежать коллизии интересов между страхователями и страховщиками — потерпевший обязан обращать свои требования в пределах страховой суммы исключительно к страховщику. Вышеприведенные разъяснения, однако, сохраняют свою актуальность для случаев причинения вреда жизни и здоровью потерпевшего.

Кроме того, необходимо принимать во внимание то, что действующее законодательство закрепляет новые правила распределения обязанностей по возмещению причиненного вреда между причинителем вреда и страховщиком для случаев оформления ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции.

Дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного имуществу, могут быть предъявлены только к лицу, причинившему вред, и только в судебном порядке. Законодатель, очевидно, исходит из того, что водитель, виновный в ДТП, принимая условия его оформления без участия уполномоченных сотрудников полиции, соглашается на ограничение пределов страховой защиты (т.е. фактически допускает добровольное возмещение вреда в соответствующей части). Дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, могут быть предъявлены к страховой организации, однако при этом требуется соблюдение двух условий:

1) такой вред возникает после предъявления требований о возмещении вреда, причиненного транспортному средству;

2) потерпевший не знает о таком вреде на момент предъявления первоначальных требований.

4. Комментируемый Закон в ст. 16.1 устанавливает обязательный досудебный порядок урегулирования споров, возникающих по поводу осуществления страховых выплат между страховщиком и потерпевшим (данное положение применяется с 1 июля 2015 г.), — до обращения в суд потерпевший обязан направить страховщику претензию с приложением документов, подтверждающих его возражения относительно отказа в страховой выплате, определения ее размера и т.п. Комментируемый Закон, как и другие нормативные правовые акты в данной сфере, не содержит каких-либо специальных требований относительно сроков заявления и разрешения требований потерпевшего о страховых выплатах в претензионном или судебном порядке (помимо требования о сроке исковой давности). Фактически это означает, что алгоритм действий заинтересованных лиц, описанный в комментируемой статье (включая действия потерпевшего, направленные на получение страховой выплаты или прямого возмещения убытков), может не соблюдаться. Вместе с тем обращение с претензией, а впоследствии и в суд за пределами установленных сроков рассмотрения и разрешения требований о страховых выплатах (прямом возмещении убытков) не будет служить основанием для применения в отношении страховщика штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пример: Н. обратилась в суд с иском к ОСАО «Р-Г» о взыскании страхового возмещения, расходов по оплате услуг независимой экспертизы, неустойки, исчисленной за период с момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая по день вынесения решения суда, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за указанный период, штрафа, судебных расходов. Решением суда исковые требования удовлетворены. Судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда принятое решение частично изменено: в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказано.

Суд апелляционной инстанции исходил из того, что потерпевшая после наступления страхового случая не выполнила своих обязанностей по предоставлению страховщику необходимых документов (включая банковские реквизиты для выплаты страхового возмещения), самостоятельно, не получив отказа страховщика в производстве осмотра поврежденного транспортного средства, организовала его осмотр, а также, не обращаясь к страховщику за выплатой страхового возмещения, спустя полгода после ДТП обратилась в суд с исковым заявлением. Указанные действия свидетельствуют о злоупотреблении истцом своими правами с целью получения дополнительных денежных средств в виде неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, взыскание которых истица связывает с невыполнением страховой компанией своих обязательств, что, как установлено судебной коллегией, не имело места (см. подробнее Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 12 августа 2014 г. по делу N 33-6547/2014).

Обращают на себя внимание также правовые последствия, наступающие в случае неисполнения выгодоприобретателем (потерпевшим) обязанности по сообщению страховщику о наступлении страхового случая, предусмотренной п. 3 комментируемой статьи. Необходимо иметь в виду, что, исходя из п. 2 ст. 961 ГК РФ, неисполнение выгодоприобретателем (потерпевшим) обязанности по сообщению о страховом случае может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, только если страховщик докажет, что отсутствие у него таких сведений повлекло за собой невозможность выплатить страховое возмещение.

Пример: З. обратилась в суд с иском к ОАО «СО Ж» о признании ДТП от 14 апреля 2014 г. страховым событием, взыскании страховой выплаты, расходов на оплату услуг представителя, морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование иска указала, что общество неправомерно отказало ей в выплате страхового возмещения, ссылаясь на предоставление истцом ненадлежаще оформленной справки о ДТП (номер страхового полиса ОСАГО виновника ДТП был указан с ошибкой). Решением суда первой инстанции исковые требования были удовлетворены. В апелляционной жалобе ОАО «СО Ж» просило отменить принятое по делу судебное решение, ссылаясь на то, что истица не исполнила обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая, не предоставила полный пакет документов, необходимый для принятия решения о страховой выплате.

Отказывая в удовлетворении жалобы, суд апелляционной инстанции исходил из того, что: 1) ответчиком не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что несвоевременное сообщение истцом сведений о страховом случае повлияло на обязанность страховщика по выплате страхового возмещения; 2) сведений о наличии какой-либо зависимости финансовой возможности ответчика по выплате страхового возмещения от несвоевременности получения сведений о страховом событии не имеется (см. подробнее Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 31 июля 2014 г. по делу N 33-10292/2014).

Примечательно, что в решении суда по аналогичному делу было обращено внимание на имеющуюся у страховщика возможность самостоятельно истребовать недостающие документы по делу. Основанием для отказа в выплате страхового возмещения послужил факт непредоставления заявителем документов, подтверждающих право собственности на транспортное средство. Суд посчитал обоснованными требования истца о взыскании штрафных санкций, предусмотренных Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, полагая, что страховая организация имела возможность уточнить сведения о праве собственности на транспортное средство в рамках системы электронного взаимодействия (см. Апелляционное определение Ростовского областного суда от 28 мая 2014 г. по делу N 33-7003/2014).