Осаго в россии и за рубежом

Где действует ОСАГО?

Согласно ФЗ «Об ОСАГО», действие страхового полиса покрывает всю территорию Российской Федерации. Независимо от места приобретения. При этом Вы можете обращаться за возмещением также по всей территории России. При заключении договора, страховая компания обязана предоставить Вам контактные сведения о своих офисах по всей территории России.

Если Вы решили поехать заграницу

На территории любого иностранного государства, также существуют законы, обязывающие автовладельцев застраховать свою ответственность. По сути, это обычное ОСАГО, действующее на территории другого государства. На границе между государствами, у Вас потребуют предъявить действительную страховку, и отказать во въезде при ее отсутствии. Можно позаботиться об этом заранее, и приобрести полис в одном из ближайших офисов, но также есть возможность приобрести полис непосредственно на границе. Полис должен действовать на весь срок пребывания в иностранном государстве, и не менее 5 дней.

Страхование ответственности автовладельца за пределами России называется «Зеленая карта». Это представляет собой систему страхования, функционирующую с 1951 года, которая выполняет функцию урегулирования претензий пострадавших в ДТП, участники которого – иностранные граждане. Число стран, входящее в систему «Зеленая карта» достигло 45: все Европейские страны, Израиль, Марокко, Тунис, Иран, и Россия.

Россия присоединилась в систему 1 января 2009 года. Функцию российского представительства «Зеленой карты» в России выполняет Российский Союз Автостраховщиков.

О Российском Союзе Автостраховщиков

Российский Союз Автостраховщиков представляет собой общественную некоммерческую организацию. РСА является общероссийским профессиональным объединением, основной принцип которого – обязательное членство страховщиков. То есть каждая страховая компания, которая осуществляет обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспорта, обязана вступить в организацию РСА.

8 августа 2002 года РСА учредили 48 крупнейшие страховые компании России. РСА действует в соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО», Гражданским кодексом, Указами и Распоряжениями Правительства РФ.

РСА — первое объединение в страховой сфере, статус которого закреплен законом.

Контакт — центр РСА готов оказать информационную помощь российским гражданам в случае ДТП за рубежом по системе «Зеленая карта».

ОСАГО: чем Европа отличается от России?

Достаточно новая для отечественного страхования отрасль – страхование ответственности, в мировой страховой практике существует уже более ста лет. Гражданское законодательство европейских стран обязывает юридических и физических лиц нести ответственность за последствия своих действий, и страхование ответственности обеспечивает выполнение этих требований. Отечественные автовладельцы в системе обязательного страхования ОСАГО видят исключительно дополнительные траты. Однако ОСАГО имеет ряд особенностей, важных, как ни странно, для самих страхователей:

  1. Страхуется возможность причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц со стороны страхователя.
  2. Страхование ОСАГО избавляет страхователя от необходимости материального возмещения ущерба в пределах суммы ответственности по договору.
  3. Страхование ответственности эффективно решает проблему неспособности виновника ДТП возместить вред, причинённый третьим лицам.

Страхование ответственности владельцев ТС в Европе

Во всех развитых странах мира ОСАГО – один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швейцарии – с 1932, Чехии – с 1935, Германии – с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Европейский рынок ОСАГО после создания единого экономического пространства претерпел коренные изменения, однако каждое государство-член Европейского союза по-прежнему имеет собственные законодательные нормы в сфере ОСАГО. Наиболее крупным рынком ОСАГО в Европе по сборам премии является Германия, за ней следуют Англия, Италия и Франция.

Тарифы ОСАГО в европейских странах

Страховые взносы при заключении договора ОСАГО в европейских странах разнятся. При этом зачастую полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1 200 – 1 500 евро. В Италии или Франции придётся отдать от 700 до 1 200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2 000 фунтов ежегодно.

Лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе

Лимиты ответственности при нанесении вреда имуществу и здоровью пострадавших в ДТП, разумеется, также значительно выше, чем в РФ. Данные представлены в Таблице 1.

Таблица 1. Лимит страхового возмещения по договорам ОСАГО в некоторых странах Европы.

Что означает, «не ограничены»? Когда человек, попавший в аварию, становится инвалидом, он пожизненно получает компенсацию от страховой компании. Удивительно, но европейцы, как будто соревнуясь в степени социальной ответственности, буквально поражают размерами лимитов в возмещении ущерба здоровью:

  • Швеция – $36 000 000.
  • Дания – $10 000 000.
  • Швейцария – $2 000 000.

Особенности ведения бизнеса по ОСАГО в европейских странах

Как ни странно, но в Европе страховые компании по ОСАГО выплачивают практически 90% денег, полученных в качестве премии. Страховщики зарабатывают на процентах от размещения полученных средств. Для того чтобы стимулировать компании, каждое европейское государство вводит особые условия по ОСАГО. В Великобритании, например, полисы «автогражданки» продаются только вместе с полисами КАСКО. Разумеется, интересы страхователя во всех странах остаются в приоритете. Например, в Италии страховщикам запрещено устанавливать ограничительные тарифы в убыточных регионах, за это можно лишиться лицензии на осуществление страховой деятельности.

Европейский рынок ОСАГО постоянно меняется. С 2002 года в странах Европы тарифы на «автогражданку» формируются на рыночных основах, а не устанавливаются государствами. Это дало возможность страховщикам самостоятельно корректировать расценки в зависимости от тех или иных факторов. В последнее время в европейской практике ОСАГО наблюдается тенденция ухода от неограниченных страховых покрытий и увеличения обязательных страховых сумм по каждому страховому случаю.

Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы

За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.

  • В Германии и Франции полиция приезжает на место ДТП только тогда, когда пострадали люди. В остальных случаях разбираются страховые компании. От страхователей же требуется оформить извещение для компании и зафиксировать схему ДТП.
  • Дорожный кодекс Англии запрещает управлять автомобилем без страхового договора, в котором отмечены все «грехи» водителя.
  • В Германии страховая компания имеет право без ведома клиента снимать с его счета сумму на оплату очередного полиса ОСАГО.
  • В Испании с 2008 года действует система, определяющая наличие полиса у водителя прямо на ходу. Если водитель за рулём не имеет полиса, то должен заплатить штраф:
    • С владельца мопеда – 1 000 евро;
    • С владельца мотоцикла – 1 250 евро;
    • Легкового автомобиля – 1 500 евро;
    • С грузовика – 2 600.

Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.

Ознакомьтесь так же:  Трудовой договор с ведущим специалистом

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Ещё в шестидесятых годах прошлого века в СССР обсуждалась возможность принятия системы ОСАГО. По разным причинам к повторному обсуждению данного вопроса вернулись только в 1993-1994 годах, а реализована задумка была лишь ещё спустя десять лет. Итогом работы экспертов и парламентариев стал Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 года.

С самого начала этот закон носил компромиссный характер. Специалисты отмечали, что в нём не соблюдался баланс интересов страхователей и страховщиков. В том числе по этой причине из 200 игроков, начинавших «марафон по ОСАГО» одиннадцать лет назад, сегодня осталось только порядка ста компаний. Многие положения нормативных актов не пересматривались ни разу и на сегодняшний день не соответствуют требованиям времени. В той же Европе только за последние пять лет лимиты ответственности пересматривались несколько раз, кроме того, тарифы ОСАГО выросли на несколько десятков процентов. Причиной увеличения расценок в европейских странах является удорожание автомобилей, а также стоимости медицинских услуг.

Как известно, растёт цена на «автогражданку» и в России. В июле 2014 года Госдума приняла поправки к закону об ОСАГО, призванные изменить отношения участников рынка страхования ответственности и облегчить жизнь как страховщикам, так и страхователям. Эти поправки интересны для страхователей и сводятся к следующему:

  • Пострадавшие в аварии будут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, если в ДТП участвовало только два ТС и не было нанесен ущерб жизни или здоровью людей. По задумке такое новшество должно существенно повысить уровень сервиса в рамках ОСАГО.
  • Лимиты выплат по Европротоколу увеличиваются с 25 000 до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 400 000 рублей.
  • Существенным изменениям подверглись лимиты ответственности компаний перед пострадавшими в ДТП. Так, максимальное возмещение за вред имуществу пострадавшего выросло со 120 000 рублей до 400 000 рублей (с 1 октября 2014 года). За ущерб жизни и здоровью вместо 160 000 будет выплачиваться до 500 000 рублей (с 15 апреля 2015 года).

Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО . И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО – это объективная необходимость.

«Автогражданка» за рубежом

Развитые страны имеют действующий институт обязательного автострахования. Россия в 2003 году, формируя национальные правила ОСАГО , пошла по европейскому пути. Меж тем непростая ситуация, сложившаяся в 2014 году на рынке обязательного автострахования, вновь заставила экспертов говорить о необходимости коррекции выбранного подхода. Изучение мирового опыта внедрения обязательного автострахования в этом отношении весьма уместно.

Уже не раз инициативные группы граждан России выдвигали конкретные предложения по реформированию отечественного института ОСАГО. К примеру, в ноябре 2014 года на интернет-портале «Российской общественной инициативы» появились следующие предложения:

  • продлевая договор, не выписывать новый полис – отметки о продлении действия договора на старом вполне достаточно.
  • частично национализировать страховщиков ОСАГО.
  • ввести уголовную ответственность для страховых компаний за неисполнение закона 40-ФЗ.
  • создать сеть государственных СТОА, призванную возмещать ущерб от ДТП в натуральной форме.

Отметим, что собрать 100 000 подписей, необходимых для принятия инициативы к рассмотрению группой федеральных экспертов, авторам проекта пока не удалось. Страховщики в свою очередь для решения всех проблем отечественной «автогражданки» предлагают лишь повысить тарифы ОСАГО . В идеале предполагается формировать их на основе рыночного механизма ценообразования, как это происходит в Европе.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

  • Рыночная цена полиса доходит до 3 700 евро.
  • Безлимитный Европротокол.
  • Прямое возмещение ущерба (ПВУ).
  • До 60% договоров заключается через интернет, по телефону и по другим каналам прямых продаж.
  • В Нидерландах, Бельгии и Великобритании на добровольных началах с 2013 года внедряется телематическое страхование.
  • В Англии в «автогражданку» включены риски «угон» и «пожар», страхователей не штрафуют за аварийную езду, а только предоставляют скидки за безаварийное вождение.
  • В Германии и Франции страховка привязана к конкретному клиенту, в Англии – к автомобилю.
  • В Литве самая высокая цена полиса установлена для грузовиков.
  • Штраф за отсутствие полиса ОСАГО на мопед в Европе достигает 1 000 евро.
  • Рентабельность европейской «автогражданки» не превышает 10%.

Законодательство в области дорожного движения в Америке – прерогатива властей штатов. В пяти из них до сих пор отсутствует обязательное страхование ответственности автовладельца.

  • Стоимость полиса ОСАГО в США стартует от 500 долларов.
  • Рыночное ценообразование.
  • Лимит страхового возмещения на одного потерпевшего составляет от 10 000 до 50 000 долларов.
  • В нескольких штатах также действует обязательное личное страхование автомобилистов.
  • В Нью-Джерси автолюбители обязаны выбрать один из двух видов полиса: низкозатратный базовый и более дорогой с широким страховым покрытием

Обязательное страхование ответственности за «железо» в Японии не ведётся. Лимит ответственности страховщика по местному полису ОСАГО (315 000 долларов) предназначен лишь для возмещения ущерба жизни и здоровью потерпевших. Интересен тот факт, что компенсация вреда не выплачивается родственникам. К примеру, если за рулем обоих автомобилей, пострадавших в ДТП, находились братья, то страховщик на законном основании откажет в выплате.

  • Цена японского полиса «автогражданки» стандартна для всех граждан страны.
  • Тарифы установлены государством.
  • Только 15% договоров заключается штатными страховыми агентами, остальные – через интернет и прямые продажи.
  • Существуют более дешёвые трёхлетние полисы.

В стране поощряется сращивание полицейских и страховых функций. Так, стоимость обязательного автострахования возрастает при наличии нескольких дорожных штрафов за прошедших год. Обязателен технический осмотр автомобиля через каждые пять тысяч километров пробега. Отметка о прохождении ТО вносится в страховой полис. Существуют три вида полисов ОСАГО: базовый и два расширенных.

Белоруссия. Планка Европротокола установлена на уровне 400 евро. Для упрощенного оформления аварии достаточно наличие виновника ДТП. Так, в РБ решена проблема незначительных ДТП, происходящих на автостоянках и возникающих, как правило, в отсутствии потерпевшего. Лимит ответственности страховщиков на одного пострадавшего составляет 10 000 евро. По данным газеты «Комсомольская правда», средняя цена ОСАГО в июле 2014 года в Белоруссии составляла 45 долларов. Для сравнения: в Украине в то же время – 80, в России – 108, в Литве – 50, в Азербайджане – 100 долларов, в Казахстане – 90, в Молдове – 40.

Украина. ОСГПО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности, украинский аналог российской «автогражданки») по некоторым показателям уступает ОСАГО. Например, систему ПВУ и электронного страхования ввести в Украине пока только собираются.

Грузия и Кыргызстан. Обязательная страховка в этих странах до сих пор отсутствует. Законодательно утвердить нормы обязательного автострахования планируется в 2015 году. Какой путь развития «автогражданки» выберут Кыргызстан и Грузия увидим уже очень скоро.

Дорогое страхование: ОСАГО у нас и за рубежом

Полис ОСАГО в большинстве европейских стран удовольствие недешевое. Правда, и страховые выплаты значительные. Нам о таких суммах остается только мечтать.

Судите сами. За 12 лет, что у нас работает ОСАГО, лимит выплат пострадавшим увеличивали лишь один раз: максимальная сумма с начальных 160 тысяч рублей выросла до полумиллиона, – а в Европе выплаты компенсации по жизни и здоровью могут достигать пяти миллионов евро!

Пределы компенсаций по железу также значительно превышают российские. Разница может оказаться 160‑кратной (если пересчитать европейский лимит по «жестянке» в рубли). Но и за полис ОСАГО в Старом Свете платят в разы больше. Штраф за его отсутствие тоже много серьезнее: у нас водитель заплатит 800 рублей, а, скажем, в Испании – от 1000 евро.

Ознакомьтесь так же:  Возврат пиломатериала

Если честно, цена полиса ОСАГО вполне соответствует размеру осуществляемых по нему выплат. В отличие от России и Белоруссии, в Европе тарифы устанавливаются страховыми компаниями.

В приведенной схеме указаны средние базовые тарифы в европейских странах. Стоимость полиса для конкретного автовладельца определяется с учетом его опыта вождения и аварийности, категории транспортного средства и т. д. К примеру, в Германии страховка автомобиля гольф-класса обойдется владельцу в 1000–1200 евро при условии трехлетнего стажа вождения и отсутствия аварий и нарушений ПДД.

Если мы хотим получать подобные выплаты в России, тарифы придется уравнять с европейскими – и тогда размер базового тарифа составит минимум 18 тысяч рублей. Вы по-прежнему хотите жить в Европе?

ОСАГО для авто зарегистрированных за границей

Страхование автомобилей зарегистрированных за рубежом, так называемая ОСАГО для иностранцев. Транспортные средства с иностранными номерами могут передвигаться по территории Российской Федерации без Зеленой карты только при наличии полиса ОСАГО для установленной категории ТС.

Учитывая тот факт, что грин карту можно оформить только на территории страны, где зарегистрировано транспортное средство, то зачастую гражданам иностранных государств требуется приобретение страховки на территории России.

Внимание!

Наличие ОСАГО для иностранного авто позволит Вам защитить свою гражданскую ответственность и избежать штрафов органов дорожной полиции.

Кому нужна иностранная ОСАГО

Граждане иностранных государств, использующие зарегистрированное за рубежом ТС, и находящиеся продолжительное время на территории России

Владельцы транспортных средств не оформившие зеленую карту на территории своего государства

Владельцы транспортных средств имеющие зеленую карту по которой истек срок действия

Транспортные средства пересекающие территории Российской Федерации транзитом

Граждане Российской Федерации использующие заграничный автомобиль на территории России

ОСАГО для иностранных автомобилей обязательно на территории РФ при отсутствии Зеленой карты

Ниже указаны тарифы на ОСАГО для иностранных автомобилей. Стоимость ОСАГО указана в примерном диапазоне и может отличаться в зависимости от различных переменных. Категории транспортных средств: легковые автомобили, мотоциклы, грузовые автомобили, автобусы, прицепы к легковым и грузовым ТС.

Купить ОСАГО на ТС зарегистрированный за границей

Информация о размерах страховых тарифов по международному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Российской Федерации

Обзор рынка автострахования. ОСАГО за границей

Самой главной претензией является стоимость платы за год на услуги обязательного страхования машины. В зависимости от параметров авто эта сумма варьируется в больших пределах. Еще одной претензией к автогражданке является сумма выплат при аварии. Часто бывает, что они заметно меньше, чем стоимость ремонта разбитого автомобиля.

Чтобы рассмотреть как обстоят дела с автострахованием за границей, сначала посмотрим на тарифы в России. При аварии, если пострадал только автомобиль, то максимальная сумма выплат составляет 160 000 рублей, а если есть пострадавшие, то сумма увеличивается до 240 000 рублей. С 2015 года изменили максимальную сумму до 400 000 рублей, но стоимость страхования выросла на 40-60%.

На первый взгляд, сумма достойная для среднестатического автолюбителя. Но для владельцев дорогих автомобилей, такие деньги вряд ли покроют большую часть расходов на ремонт. В итоге есть выход в виде КАСКО, где денег за разбитую машину выплачивают больше.

Сколько платят за границей?

Пришло время сравнить наши тарифы с ценами зарубежных стран. Максимальная сумма выплат при повреждении авто в Германии составляет примерно 640 000 долларов, а если в случае аварии был нанесен вред здоровью, то сумма достигает 10 миллионов долларов. В некоторых странах выплаты, которые связаны с ухудшением здоровья после аварий и вовсе неограниченны. В других странах выплаты следующие: Италия — 970 000 $, Англия — 370 000 $ и Франция — до 580 000$.

Конечно, если взглянуть на цифры выше, можно подумать, почему у нас такие малые выплаты по автострахованию. Тут есть обратная сторона. Стоимость российского полиса ОСАГО составляет в среднем 70 долларов и зависит, в основном, от мощности двигателя и стажа водителя. Также влияет место эксплуатации автомобиля: в небольшом поселке водитель заплатить 15 $, а в столице стоимость доходит до 250$.

Вернемся к стоимости полиса за границей. Оказывается, немецкий автолюбитель отдаст за него намного больше, чем российский коллега. В Германии владельцы, которые купили машину малого класса и ездят без аварий более трех лет, платят за полис более 1500 долларов в год. А если вы обладатель дорогого и роскошного автомобиля, то придется раскошелиться на 3 000 — 4 000 $. В Испании, стоимость не такая высокая, всего 500 — 900 $. Но, испанский водитель за езду без полиса должен заплатить штраф более 2 000 долларов.

История ОСАГО в России и за рубежом

История автомобильного страхования начинается практически сразу после изобретения машин в США. По сравнению с зарубежным опытом в этой сфере, российский минимален, а систему автострахования можно назвать достаточно молодой.

Когда в России появилось ОСАГО и для чего оно понадобилось? Всегда ли ОСАГО было обязательным страхованием и почему? Когда был принят закон об ОСАГО? Каковы особенности автострахования в зарубежных странах? Ответим на эти вопросы в данной статье.

История зарождения автострахования

В 2018 году исполнится 120 лет со дня выдачи первого американского полиса автостраховки. Известная в штатах страховая фирма Travelers Insurance Company заключила с доктором Т. Мартином договор страхования автомобиля. Условия были просты: за 12 с четвертью доллара страхователю гарантировали выплату в 5 сотен долларов, если его автомобиль пострадает при столкновении с конным транспортом. Поскольку практически все население Америки передвигалось именно на лошадях, а автомобили приобретали состоятельные граждане, то подобная авария в 1898 г. была весьма вероятна.

На тот момент уже появились жертвы безлошадных экипажей, а одна из аварий, которая закончилась летальным исходом, попала во все газеты. Летом 1896 г. авто на скорости 6 км/ч сбило насмерть растерянную женщину. Причиной ДТП стала не скорость машины, а ограничение видимости для водителя из-за конных экипажей и шок дамы, которая впервые увидела повозку без лошади. Судьи после долгого разбирательства сошлись во мнении, что имел место несчастный случай, однако многие автолюбители задумались о безопасности на дороге.

Страхование американца было его собственной идеей, а также результатом простых подсчетов: в США на 20 млн. лошадей приходилось 4 тыс. авто. Пример находчивого доктора не стал заразительным. Потребовалось около 30-ти лет, чтобы наладился массовый выпуск машин на предприятиях Форда. В 20-х годах прошлого века автомобиль перестал быть редкостью и из предмета роскоши превратился в обычный транспорт. Власти Массачусетса в 1925 г. узаконили обязательное автострахование, причем компенсацию получала пострадавшая сторона, т.е. страховали ответственность автолюбителя перед пешеходами и другими участниками дорожного движения. Оставалась возможность застраховать и авто, но это было не обязательно. Законодательная инициатива автовладельцами была принята с энтузиазмом, поскольку машины по-прежнему стоили дорого, а опыта у водителей было мало.

Европейские страны взяли на вооружение пример США, и к середине прошлого века практически во всех западноевропейских государствах действовал закон об обязательном автостраховании. Австрия в 1929 г. ввела страхование гражданской ответственности автолюбителей, а через год подобный законопроект одобрили и в Великобритании.

Автомобиль стал средством передвижения через границы, и возникла потребность узаконить универсальную автогражданку, которая была бы действительна во всей Европе. «Зеленая карта» стала страховым полисом, который более 50-ти лет гарантирует выплаты в любом европейском государстве. Название полис получил из-за светло-зеленого цвета бланков, которые выдаются водителям.

Возникновение автострахования в РФ

В конце 20-х годов прошлого века в России было слишком мало машин, чтобы инициатива об автостраховании могла претендовать на рассмотрение и утверждение на законодательном уровне. Лишь в конце 60-х число автомобилей возросло настолько, что вопрос о страховании рассматривался на уровне Совета Министров. В 1984 г. утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое стало базой для создания «авто-комби». Это страховой договор, заключаемый гражданином на добровольной основе, при этом объектом страхования выступает не только авто, но и пассажиры, их имущество.

Ознакомьтесь так же:  Заявление на постоянную регистрацию по месту жительства от собственника

Дальнейшее развитие автострахование получило уже в России. В 1991 г. на добровольной основе внедрялось КАСКО, однако широкого распространения не получило. С 1993 г. в Госдуму стали поступать проекты законов об обязательном автостраховании. Сотрудниками Российского страхового надзора, Департамента транспорта готовился проект соответствующего законодательного акта. Период рассмотрения, изучения и модификации закона об автогражданке был длительным, акт вступил в силу только летом 2003 г., а внедрение проводилось в несколько этапов.

Внедрение Закона об ОСАГО

В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.

Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:

  • требования к потенциальным государствам-участникам, которые хотят стать членами Всемирной торговой организации. Одно из условий членства – наличие системы обязательного автострахования;
  • опыт государств Европы, в которых автострахование доказало свою эффективность в качестве системы финансового возмещения убытков;
  • рост рынка страхования в 90-е.

Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.

В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.

К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:

  • гарантирование возмещения убытков пострадавшей при ДТП стороне;
  • страхование автовладельца от солидных сумм компенсации, которую он не в состоянии выплатить самостоятельно;
  • мотивация соблюдать правила дорожного движения.

С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.

В.А. Тарачев, презентовавший Закон об ОСАГО Госдуме в 2000 г. и занимавший пост заместителя главы Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает поправки к закону естественным процессом становления автострахования в России. Практическая реализация законодательных норм осложняется, по мнению депутата, отсутствием стандартов оценки убытков после аварии. Это дает возможность страховщикам занижать сумму компенсации. Также необходима база с информацией обо всех страховых случаях. Без нее любой водитель может избежать применения повышающего коэффициента, обратившись за полисом в новую страховую фирму. Что касается тарифов, то разработчик закона утверждает, что они не завышены, поскольку более 80% от собранных сумм страховые компании тратят на выплату компенсаций.

Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.

Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.

Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.

В Италии за полис обязательного автострахования потребуют до тысячи евро, окончательная стоимость зависит от ряда факторов, которые касаются автовладельца. Страховые выплаты при ущербе здоровью не ограничены, а материальные убытки страховщик покроет, если величина компенсации не превышает 775 тыс. евро. Амортизация авто при расчете суммы выплат не учитывается.

Во Франции водитель, попавший в аварию, обязан правильно составить схему ДТП и отправить грамотное извещение в страховую компанию. Если пострадавших нет, то ждать и вызывать полицейских не нужно. Взнос по страхованию колеблется от 700 до 1000 евро, а максимальная компенсация убытка составит 460 тыс. евро. Выплаты за ущерб здоровью не ограничены, пострадавший, получив инвалидность из-за аварии, может рассчитывать на пожизненную пенсию от страховой фирмы.

Испания с 2008 г. узаконила проверку полисов по ходу движения, причем штрафы за просроченный документ, его отсутствие сравнимы с полной годовой стоимостью страховки. Например, мотоциклиста оштрафуют на 1,25 тыс. евро, а водитель грузовой машины заплатить 2,6 тыс. евро.

В Европе автовладельцы уже давно оформляют заявку на полис по интернету, а оригиналы документов получают по почте.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев в РФ находится на этапе формирования. Усовершенствования требует система тарификации, суммы страховых выплат, законодательное урегулирование оценки ущерба. Следуя практике европейских государств, автострахование в России акцентирует внимание на персонализированном подходе к каждому водителю.